手里有五十万如何理财？创新型存款产品怎么设计的？

手里有五十万如何理财?

目前个人投资理财的方式比较多，例如定期、国债、受理投资、基金、黄金等等。不同的投资风险级别也不相同。

有以下几种可作为参考：

1、定期理财产品的本息安全性不错，收益率要高于货币基金产品，但有封闭期，资金流动性较差。

2、货币基金产品收益率偏低，本金安全性高，资金灵活性高。

3、国债的安全性和收益率都不错。

4、银行的定期创新型存款产品，收益率要高于银行定期挂牌利率。本金有保障，利息由银行信誉支付。

创新型存款产品怎么设计的?

当客户急需资金、想要提前支取定期存款时，哪怕离存款到期日只有短短一两天，提前支取的资金也要按照当日挂牌活期利率和实际存放天数来计息。相对而言，存款越是即将到期，损失的利息也就越多。工商银行的“节节高2号”定期存款产品则在一定程度上克服了这个问题。它的起存金额为1万元，期限为两年。存期内取款时，其计息规则为：

存期大于等于1天、小于7天，以存入日1天通知存款利率上浮30%计息，按当前利率计，实际年化利率为1.04%;存期大于等于7天、小于3个月，以存入日7天通知存款利率上浮30%计息，实际年化利率为1.755%;存期大于等于3个月、小于6个月，按存入日3个月整存整取存款利率上浮30%计息，实际年化利率1.43%;存期大于等于6个月、小于1年，按存入日6个月整存整取存款利率上浮30%计息，实际年化利率1.69%;存期大于等于1年、小于2年，按存入日1年期整存整取存款利率上浮30%计息，实际年化利率1.95%。如果存满2年，按存入日2年期整存整取存款利率上浮30%计息，实际年化利率2.73%。(均以本文写作时利率计算，下同)

举例来说，客户黄先生在工行存入两年期定期存款5万元，年利率为基础利率上浮30%，即2.73%。两年到期后，黄先生得到的利息收入是50000元×2年×2.73%=2730元。假如黄先生在存入一年半时，急需把5万元全部提前支取，则按当日挂牌活期利率0.3%计息，可得到利息收入50000元×540天×0.3%/360=225元。如果黄先生当初存入的是“节节高2号”产品，同样是在存入一年半时提前支取，按照一年期存款基础利率上浮30%，黄先生可得利息收入=50000×540天×1.95%/360=1462.5元，是传统定期存款提前支取所得利息的6.5倍。

办理“节节高2号”，可使用工行借记卡或定期一本通等介质，柜台、自助机具、手机银行、网上银行等渠道均可办理。该产品不仅能够确保客户本金安全，而且无论是存一天还是存满两年，都可享受靠档计息、比基准利率上浮30%的优惠。客户可以根据自身的资金需求随心支取。

需要注意的是，“节节高2号”产品在办理提前支取时必须全额支取。笔者在这里推荐一个小技巧：因该产品存入起点是人民币1万元，您可以依据存入金额、存放时间以及有可能会提前支取的金额，多开立几份“节节高2号”存单，从而减少提前支取时的利息损失。比如，您有10万元要存入“节节高2号”，建议采用“5-2-2-1”的比例，办理4张“节节高2号”存单，金额分别是5万元、2万元、2万元、1万元。假设您急需3万元资金，则只需提前支取2张存单，其余2张存单的利息不受任何影响;而假如您把10万元都存入了1张“节节高2号”存单，则急需用钱时必须办理全额支取。上述“5-2-2-1”的组合，可满足您提前支取1万～10万元等不同金额的需求，且保证利息最大化。

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